Der Doppelnutzen des Bausparens – frühzeitiges Ansparen von Eigenkapital und Zinssicherheit bis zur letzten Finanzierungsrate – hat sich gerade in der Krise der letzten Jahre als besonders wertvoll erwiesen. Davon profitieren viele Menschen nicht nur in Deutschland und Ãsterreich, sondern bereits in zehn EU-Mitgliedstaaten.
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Wenn Deutsche eine Immobilie kaufen möchten und dafür noch etwas Eigenkapital fehlt, würden sie am ehesten bei den eigenen Eltern klopfen. Das geht aus einer aktuellen Umfrage des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount hervor.
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„Die Einführung einer Leverage Ratio wird nicht dazu beitragen, das Finanzsystem zu stabilisieren – im Gegenteil“, warnte heute in Frankfurt Dirk Jäger, der für Bankenaufsicht und Bilanzierung zuständige Geschäftsführer des Bankenverbandes.
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Basel II baut auf der Regelung Basel I auf und ist 2007 in Kraft getreten. Während Basel I vor allem die Eigenkapitalempfehlungen für Banken beinhaltete um die Kreditvergabe zu begrenzen, zielt Basel II auf eine Stärkung des gesamten Finanzsystems ab.
Hierzu sollen sowohl die Anforderungen an das Eigenkapital der Banken mehr vom tatsächlichen Risiko abhängig gemacht werden, als auch die Entwicklung der Finanzmärkte und des Risikomanagements berücksichtigt werden. Weiterhin gibt es feste Vorgaben für die qualitative Bankenaufsicht sowie stärkere Offenlegungspflichten für die Banken.
Diese Ziele bilden als drei Säulen das Grundkonzept von Basel II. Die erste Säule (Eigenkapitalvereinbarung) war bereits Bestandteil von Basel I, das 1988 verfasst wurde und seit 1992 in Kraft war.
Unter dem Namen Basel I sind die Regelungen des Basler Ausschusses zur ersten Basler Eigenkapitalvereinbarung aus dem Jahr 1988 zusammengefasst, die 1992 in Kraft getreten sind. Hierin wird die Kreditvergabepraxis der Banken begrenzt, um das Eigenkapital der Banken abzusichern.
Die maximale Kredithöhe der Banken ist durch Basel I an das Eigenkapital der Banken geknüpft. Dadurch sollen Kreditverluste der Banken ausgeglichen werden.
Hohe Eigenkapitalrenditen von 25 % und mehr sind bei deutschen Unternehmen in Zeiten guter Konjunktur keine Seltenheit. So konnten beispielsweise in den Jahren 2006 und 2007 sowohl die börsennotierten großen Unternehmen aus DAX und MDAX als auch die mittelständischen Unternehmen in Deutschland im Durchschnitt eine Eigenkapitalrendite von mehr als 25 % erzielen.
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Aufgabe der Bankenaufsicht ist es, die Tätigkeiten der Kreditinstitute zu beaufsichtigen. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) und die Deutsche Bundesbank sind in Deutschland für die Bankenaufsicht zuständig. Zu deren Aufgaben gehören beispielsweise die Erteilung einer Geschäftsgenehmigung für einen Kredit- oder Finanzdienstleister, das Überwachen des Eigenkapitals einer Bank und der Abwicklung der Bankgeschäfte insgesamt um das den Banken anvertraute Kapital nicht zu gefährden und die Gesamtwirtschaft in Deutschland abzusichern.
Wichtiger Bestandteil einer Baufinanzierung ist das Eigenkapital. Mindestens 20 Prozent der Baufinanzierung inklusive aller Nebenkosten sollte aus eigenen Mitteln stammen. So bleibt die Schuldenlast überschaubar. Ein hoher Eigenkapitalanteil bringt bei Banken zudem oft bessere Kreditkonditionen.
Neben dem Eigenkapital und einem Hypothekendarlehen sind zur Baufinanzierung oft noch zusätzliche Finanzierungsmittel wie Bausparverträge oder Lebensversicherungen nötig. Ebenso eine Bank, die den gesamten Beleihungswert des geplanten Hauses finanziert.
Vor einer dramatischen Einschränkung der Kreditvergabemöglichkeiten durch überzogene Eigenkapitalanforderungen hat der Präsident des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV), Heinrich Haasis, gewarnt.
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Die globalen Finanzmärkte benötigen eine international abgestimmte Regulierung. Die im Zusammenhang mit dem G20-Treffen der Staats- und Regierungschefs in Pittsburgh diskutierten Pläne betrachten die Mitgliedsverbände der AG Mittelstand allerdings mit Sorge.
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