Gleiche Kosten für jeden?
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Bei der privaten Zusatzversicherung berechnet sich der Versicherungsbeitrag nicht nur nach Alter und Geschlecht, sondern auch anhand der Vorerkrankungen des Versicherten. Eine 35-Jährige, die bereits einen Bandscheibenvorfall hinter sich hat, zahlt also bedeutend mehr als eine Gleichaltrige, die immer gesund war – sofern sie überhaupt aufgenommen wird. Bei den Gruppentarifen ist das anders, hier gelten vorher festgelegte Beiträge, die nur nach Geburtsjahr und Geschlecht variieren. Für „vorbelastete“ Versicherungsnehmer ist das natürlich ein großer Vorteil.
Allerdings fragen auch die Anbieter von Gruppentarifen im Aufnahmeantrag nach Vorerkrankungen. Die Gesundheitsfragen sollte man wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, sonst kann die Versicherung im Ernstfall die Zahlung verweigern. Zudem kann sich nicht jeder auf den Gruppentarif verlassen. Denn die Kooperationspartner sind nicht verpflichtet, jeden aufzunehmen. Gerade bei chronisch Kranken oder Menschen, die besondere Risiken mitbringen, etwa durch hohes Übergewicht, zieht mancher Zusatzversicherer das Angebot lieber zurück oder erhöht die Beiträge.
Zudem setzen viele Anbieter Altershöchstgrenzen für die Aufnahme von Neumitgliedern. Abhängig vom Anbieter und vom jeweiligen Tarif liegen diese Grenzen zwischen 60 und 70 Jahren. Die Barmer Ersatzkasse hat deshalb mit ihrem Partner, der HUK Coburg, einen Zusatzschutz speziell für Menschen über 60 ausgehandelt. Versicherbar sind bestimmte ambulante Leistungen sowie Krankentagegeld, andere stationäre Zusatzleistungen sind aber nicht im Programm.
Während es Senioren bei der Zusatzversicherung eher schwer haben, können sich Kinder bzw. deren Eltern über Sonderkonditionen freuen. Bis zum 20. Lebensjahr sind die Versicherungsbeiträge bei den meisten Anbietern konstant niedrig. Beim großen BKK-Partner Barmenia gelten die günstigen Bedingungen sogar, solange das Kind über die Eltern familienversichert ist, also maximal bis zum 25. Geburtstag.