Verbraucherzentrale warnt vor der blinden Jagd nach Steuervorteilen

Bevor Kapital-Lebensversicherungen angesichts der ab 2005 drohenden Besteuerung der Zinserträge zum „Ladenhüter“ werden, heizen die 110 Lebensversicherer den „Schlussverkauf“ noch einmal kräftig an: In Anzeigen und auf Plakaten fordern sie jetzt unisono auf, die letzte Chance zum Nutzen der Steuervorteile nicht verstreichen zu lassen und mit dem Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung Ernst zu machen.

„Keinesfalls sollte man sich zur Unterschrift verleiten lassen, ohne die Frage: Passt die Police überhaupt zum individuellen Vorsorgebedarf? geprüft zu haben“, warnt die Verbraucherzentrale NRW, „denn die blinde Jagd nach den Steuervorteilen kann sonst auch zum Nachteil werden.“ Für den Policen-Check gibt die Verbraucherzentrale NRW folgende Tipps mit auf den Weg:

1. Wer privat zusätzlich für die Altersvorsorge sparen möchte, für den passt z. B. der Todesfallschutz einer Kapital-Lebensversicherung nicht. Dies gilt etwa für Singles. Auch können Kunden, die ein Polster für den Ruhestand anlegen wollen, z. B. in Fondssparplänen bessere Alternativen finden.
2. Die Praxis hat gezeigt, dass ein Großteil der Lebensversicherungsverträge vor Ablauf der Vertragslaufzeit wegen finanzieller Engpässe z. B. durch Arbeitslosigkeit wieder gekündigt wird. Weil nur der so genannte Rückkaufswert ausgezahlt wird und dieser dann noch – wenn der Vertrag noch keine zwölf Jahre läuft – versteuert werden muss, beschert die Kündigung dem Versicherungsnehmer erhebliche Verluste.
3. Die Höhe der Renditen bei Kapital-Lebensversicherungen ist ungewiss. Zwar werben die Versicherer mit Werten um vier Prozent. Doch das sind nur unverbindliche Voraussagen – in den letzten Jahren gab es immer weniger, zurzeit liegt die garantierte Leistung der Policen bei 2,75 Prozent. Und gezahlt wird diese Rendite nur auf den Sparanteil.
4. Sinnvoll kann der Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung sein, wenn man als Selbstständiger zumindest einen Teil der Beiträge steuerlich geltend machen kann. Auch für Vermögende, die einen größeren Betrag längerfristig steuergünstig parken wollen, kann dieses Versicherungsprodukt interessant sein.
5. Wer eine Kapital-Lebensversicherung abschließen will, sollte Angebote mehrerer Versicherer vergleichen. Besonderes Augenmerk verdienen dabei die garantierten Leistungen. Die Unterschiede bei den Kosten der Policen sind in der Branche sehr groß. Außerdem steigert jährliche statt monatlicher Beitragszahlung die Rendite ebenso wie der Verzicht auf überflüssige Zusätze wie eine Unfalltod-Zusatzversicherung.
6. Kapital-Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten nicht als „Kombi-Paket“ abgeschlossen werden. Denn muss der Vertrag etwa aus finanziellen Gründen gekündigt werden, verliert der Versicherte damit dann auch den Berufsunfähigkeitsschutz. Was doppelten Verlust bedeutet: Aus der Kapital-Lebensversicherung wird nur der Rückkaufswert ausgezahlt, der unter Umständen noch zu versteuern ist – und darüber hinaus steht der Betroffene ohne Schutz im Fall der Berufsunfähigkeit da.