Private Rentenversicherung – sicheres Zubrot für den Ruhestand

Wenig flexibel bei Veränderungen

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Dass eine private Rentenversicherung wenig flexibel ist, was Veränderungen oder gar Versicherungswechsel betrifft, sollte man sich von Anfang an klar machen.

Rendite-Dämpfer: Zillmerung
Bei der Berechnung der Provision wird ein Rechenverfahren, die so genannte Zillmerung, angewendet. Bei Abschluss des Versicherungsvertrags zahlt ein Kunde eine Abschlussprovision an seinen Vermittler. Der Betrag wird sofort vom Versicherungskonto abgezogen. Hinzu kommen weitere Kosten für die Einrichtung und Verwaltung des Versicherungsvertrags. Der Versicherungsnehmer beginnt seinen Vertrag also erst einmal mit einem Minus. Allein die Provision für eine Rentenversicherung mit 30 Jahren Laufzeit kann bereits mehrere tausend Euro betragen. Zudem entsteht eine Rendite erst, nachdem die Provision abbezahlt ist.

Die Zillmerung hat zur Folge, dass in den ersten Jahren der Rückkaufswert niedrig ist. Ein Ausstieg auf dem Vertrag führt zudem zum völligen Verlust der Abschlusskosten. Auch kostet es den Versicherten viel Geld, wenn er seine Beiträge eine Zeit lang aussetzen will. Eine private Rentenversicherung ist daher recht unflexibel. Daher sollte man bei Abschluss eines Vertrags immer auf einen kostengünstigen und renditestarken Partner achten und den Vertrag, ist er einmal unterschrieben, möglichst nicht mehr ändern oder gar kündigen.

Es gibt auch Versicherungsverträge mit ungezillmerten Tarifen. Dann wird die Provision des Vermittlers über die gesamte Laufzeit des Versicherungsvertrages verteilt. Das Versicherungskonto wird also zum Vertragsbeginn nicht so stark belastet. Gerade in der Anfangsphase der Vertragslaufzeit führt dies zu höheren Rückkaufswerten.