Baukredite – fünfstellige Beträge sparen
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Bauherren und – herrinnen können vom Zinsrutsch in den Kapitalmärkten jetzt profitieren. Die Unterschiede bei den Anbietern sind groß. Die Zeitschrift Finanztest hat in ihrer März-Ausgabe errechnet, dass man bis zu über 40.000 Euro beim Hausbau sparen kann, wenn man nur die richtige Finanzstrategie fährt. „Erst das Finanzierungskonzept, dann die Suche nach dem günstigsten Kreditgeber“, meint Finanztest.
Günstige Kredite – auf den Effektivzins kommt es an
Ein Blick auf den Kreditvergleich für Baukredite zeigt, dass Vermittlungsgesellschaften meist die niedrigsten Zinsen bieten. Sie wählen aus vielen Angeboten das passende aus und haben dabei oft einen besseren Überblick über den Angebotsdschungel als ihre Kunden. Ein Kredit sollte aber nicht nur mit günstigen Zinsen aufwarten. Wichtig ist bei langfristigen Krediten immer auch eine möglichst lange Zinsbindung, flexible Raten und Sondertilgungsrechte. Bei Letzterem kann man Zinszahlungen sparen, wenn man zum Beispiel eine Erbschaft macht und dann den Kredit schneller als erwartet tilgen kann, ohne dass der Kreditgeber dafür Gebühren verlangt.
Bausparer, so raten Experten, sollten sich aber niemals von niedrigen Nominalzinsen locken lassen. Zu denen kommen immer noch Verwaltungsgebühren hinzu. Erst der Effektivzins bestimmt die monatliche Rate. Am besten ist es, wenn man sich vor der Aufnahme eines Kredits von seiner Bank einen detaillierten Tilgungsplan erstellen lässt, der alle Kosten auflistet, die anfallen, bis der Kredit komplett abbezahlt ist.
Kreditverkauf durch Abtretungsverbot verhindern
In den letzten Monaten machten Kreditverkäufe vielen Kreditnehmern Angst. Selbst Kredite von ordentlich zahlenden Kreditnehmern wurden an Hedge Fonds verkauft, die kein Interesse an einer Weiterführung des Kredits haben und die Immobilie der Kreditnehmer zu schnellem Geld machen. Manch ahnungsloser Hausbesitzer wurde plötzlich zwangsvollstreckt. Während diese Fälle vor Gericht noch verhandelt werden und die Politik über einen besseren Schutz vor Kreditverkäufen nachdenkt, sollten sich Kreditnehmer mit einem vertraglich zugesicherten Abtretungsverbot schützen.
Dieses Abtretungsverbot gilt bei vielen Banken aber nur, solange die Raten pünktlich bezahlt werden. Außerdem verlangen manche Banken für diese Zusicherung einen Aufschlag. Finanztest nennt in seiner März-Ausgabe die Gladbacher Bank als Beispiel. Sie berechne einen Aufschlag von 0,05 Prozent. Sollte die Politik allerdings demnächst Hauseigentümer vor Kreditverkäufen schützen, könnten vertragliche Abtretungsverbote bald überflüssig sein.
Anschlussfinanzierung sichern
Mit dem Ende der Laufzeit endet oft auch die Zinsbindung und damit die Sicherheit, dass auch bei einer Anschlussfinanzierung der Zinssatz noch so niedrig ist wie vorher. Mit einem so genannten Forwarddarlehen können Häuslebauer sich schon Jahre im Voraus niedrige Anschlusszinsen sichern. Ein solches Darlehen funktioniert wie ein Anschlusskredit, bei dem Kreditgeber und -nehmer den Zinssatz schon im Voraus festlegen. Die Zeitschrift Finanztest analysiert in ihrer aktuellen Ausgabe einige Angebote und kommt zu dem Schluss, dass sich bei den momentan niedrigen Zinsen ein Forwarddarlehen durchaus lohne, auch wenn die Banken für diese Sicherheit einen Zinsaufschlag berechneten. Diese seien aber zurzeit sehr niedrig. „Für jedes Jahr Vorlaufzeit bis zur Auszahlung des Forwarddarlehens verlangen Banken im Schnitt nur noch rund einen Zehntelprozentpunkt mehr Zinsen als für ein Darlehen, das sofort ausgezahlt wird“, stellt Finanztest fest.
Risiko der Zinssenkung
Einen Haken hat die ganze Sache freilich auch. Sollten die Zinsen weiterhin fallen, bleiben die Darlehensnehmer auf den festgelegten Zinsen sitzen. Doch auch gegen dieses Risiko kann man sich absichern, indem man mit seinem Kreditgeber ein Forwarddarlehen mit kurzer Kündigungsfrist vereinbart. Dann kann man meist schon zum nächsten Quartalsende auf einen günstigeren Anschlusskredit umsteigen. Für diese Sicherheit berechnet die Bank einen Zinsaufschlag. Der, so Finanztest in seiner Untersuchung, sei aber so gering, dass sich dieser Schutz gegen steigende Zinsen lohne.
Staatliche Förderung für Bausparer – mehr Infos auf der nächsten Seite.
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