Bei Zahlungsschwierigkeiten?
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Der Anleger kann auf dem Marktplatz sein Geld in Projekte investieren, die er persönlich für unterstützenswürdig hält. Ob es der Flug zur Hochzeit des Bruders nach Vietnam ist, der über einen Kredit finanziert werden soll oder die Umrüstung des Autos auf umweltfreundliches Gas: Das konkrete Projekt bietet die soziale Rendite, die zu der finanziellen hinzukommt. Man weiß aus der Projektbeschreibung, was mit dem Geld geschehen soll, das man verleiht.
Aber was ist, wenn ein Kreditnehmer das geliehene Geld nicht zurückzahlen kann? Ist das Konto nicht ausreichend gedeckt, kann die fällige Rate nicht eingezogen werden und es kommt zu einer Rücklastschrift.
In diesem Fall erhebt smava im Auftrag der biw AG Mahngebühren in Höhe von zehn Euro pro Mahnung. Nach der zweiten Mahnung wird ein Inkasso-Unternehmen eingesetzt. Und weitere Sicherheitsmechanismen sind zwischengeschaltet, damit der Anleger nicht auf seinen Kosten sitzen bleibt.
Die Anlage ist hierzu über einen so genannten Anleger-Pool zusätzlich abgesichert. In solch einem Pool werden alle Kreditverträge einer Bonitätsklasse – zum Beispiel A – zusammengefasst. Wenn ein Anleger seine monatliche Rate nicht pünktlich bekommt, gleichen die anderen Anleger seines Pools die Zahlung aus.
Kommt die ausgebliebene Zahlung dann doch noch, überweist der vorher unterstütze Anleger seinem Pool den Ausgleich zurück. Kommt es zum Ausfall, verkauft smava den Kredit an das Inkassounternehmen, der Erlös geht in den Pool.
Weitere Vorteile für Kreditnehmer und Geldgeber können die Kreditnehmer-Gruppen bieten. Diese Gruppen schließen sich nach Projektinhalt oder anderen Interessen zusammen. Neulinge auf dem Kreditmarktplatz können sich einer bestehenden Gruppe anschließen.
Denn wer bei smava noch ein unbeschriebenes Blatt in Sachen Ratenrückzahlung ist, kann – abgesehen von seinem Rendite-Risiko-Profil – nicht belegen, ob er ein zuverlässiger Zahler ist. Eine Gruppe aus mehreren Kreditnehmern jedoch, hat bereits ein Zahlungsprofil. Daran kann jeder erkennen, wie viele Raten pünktlich oder verspätet, vielleicht sogar überhaupt nicht gezahlt wurden.
Ein Interessent kann sich bei einer Gruppe bewerben, ihr beitreten und so von ihrem guten Ruf profitieren. Kann ein Gruppenmitglied eine Rate nicht begleichen, werden die anderen versuchen, den kompletten Ausfall der Rückzahlung zu verhindern, indem sie den säumigen Zahler kontaktieren. Denn die Gruppen wollen schließlich ihr gutes Zahlungsprofil erhalten.
Von diesem positiven Gruppen-Zwang können letztendlich auch die Anleger profitieren. Denn sie können die Zahlungsmoral einer bestehenden Gruppe eher einschätzen als die eines unbekannten Kreditnehmers.