Kredite im Netz: So funktioniert smava
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Wer über smava.de einen Kredit sucht, kann laut Anbieter von einer „48 Stunden Express Auszahlung“ profitieren. Doch zuvor muss er einige Formalien erfüllen:
Der Kreditsuchende stellt nach der Anmeldung auf smava.de einen Kreditantrag und füllt die nötigen Unterlagen aus, die er sich auf der Seite herunterladen kann. Danach geht er zur Identitätsprüfung durch PostIdent in eine Postfiliale.
Allerdings: Nicht jeder Kreditsuchende wird freigeschaltet, bei smava gibt es Voraussetzungen, die erfüllt werden müssen: Die Teilnehmer dürfen keinen negativen Schufa-Eintrag haben und die Schufa-Bonität darf nicht schlechter als Stufe H sein. Weiterhin müssen sie volljährig sein, mit Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland. Und nur Angestellte, Selbständige, Beamte und Rentner mit einem regelmäßigen monatlichen Einkommen von mindestens 1.000 Euro können den Kreditmarktplatz nutzen. Aus den persönlichen Einkommensverhältnissen ermittelt smava den maximalen Kreditbetrag und ermittelt die Schufa-Bonität des Kreditsuchenden.
Wer ein Darlehen sucht, kann ein Kreditprojekt anlegen, in dem er beschreibt, wofür er Geld braucht. Hier legt er auch die Kreditsumme, den Zins und die Laufzeit fest. Wenn sich kein Anbieter zu diesem Zinssatz findet, kann der Kreditsuchende den Zins noch erhöhen. Die Bietphase läuft über zwei Wochen. Bekommt der Kreditnehmer sein Geld in dieser Zeit nicht zusammen, gehen die bis dahin eingegangenen Teilbeträge der Kreditgeber wieder zurück. Finden sich genug Anleger, kommt das Kreditgeschäft zustande und wird über die biw Bank abgewickelt. Die Bank stellt die Konten zur Verfügung, auf denen das Geld der Kreditgeber eingeht. Der Kreditnehmer erhält sein Darlehen, smava zieht monatlich die Rückzahlungsraten ein und leitet sie an die Kreditgeber weiter. Die Höchstgrenze für einen Kreditantrag liegt bei 50.000 Euro, Anleger dürfen bis zu 100.000 Euro investieren, die Mindestanlagesumme beträgt 250 Euro, als Laufzeit sind 36 oder 60 Monate möglich.
Kosten erst bei Kreditvergabe
Erst bei einer abgeschlossenen Kreditvermittlung zahlt der Kreditnehmer zwei Prozent des vermittelten Kreditvolumens als Gebühr an smava, bei einer Laufzeit von 60 Monaten sind es 2,5 Prozent. Kreditgeber zahlen pro Anlage vier Euro Bearbeitungsgebühr. Ansonsten entstehen keine Kosten für beide Seiten.
Kann ein Kreditnehmer seine Rückzahlungsraten jedoch nicht bedienen, erhält der Kreditgeber seine Zahlungen aus einem Anlegerpool. Ein Anlegerpool ist eine Gruppe von Anlegern, die Kreditnehmern derselben Bonitätsgruppe Geld geliehen haben. Einen Verlust tragen alle aus der Gruppe mit. Zahlt der Schuldner auch nach wiederholter Mahnung nicht, wird der Kredit zu einem Teil des Wertes (z.B. 25 Prozent) an ein Inkasso-Unternehmen verkauft. Den Erlös aus dem Verkauf des Kreditvertrags erhält der Anlegerpool. Verluste durch ausgefallene Zahlungen schmälern den Gewinn der Anleger und müssen in die Renditerechnung mit einbezogen werden. Laut smava hatten Anleger im vergangenen Jahr nach Abzug aller Gebühren und Risikokosten eine durchschnittliche Rendite von 7,3 Prozent. In den vergangenen drei Jahren wurden bereits 25 Millionen Euro an Krediten vermittelt.
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