Feste Zinsen und gleich bleibende Raten
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Ein Ratenkredit ist nicht so flexibel wie der Dispo, dafür aber besser zu kontrollieren. Für die gesamte Laufzeit werden ein fester Zinssatz und gleich bleibende Raten vereinbart. So lassen sich die monatlichen Ausgaben gut steuern. Zudem kann sich der Kunde aussuchen, bei wem er den Kredit abschließt – angesichts der enormen Zinsunterschiede ein großes Plus. Beim Dispo ist man dagegen auf die Hausbank und deren Konditionen angewiesen.
Für den Abschluss eines Ratenkredits reicht in den meisten Fällen die Vorlage der letzten drei Gehaltsabrechnungen als Sicherheit aus. Die Bank nimmt dann an, dass der Kredit aufgrund des regelmäßigen Einkommens zurückbezahlt werden kann.
Im Kreditvertrag wird eine Laufzeit zwischen zwölf und 72 Monaten vereinbart. Längere Verpflichtungen sollte man nicht eingehen. Die meisten Banken setzen eine Mindestkreditsumme von 1.000 Euro oder mehr voraus. Die übliche Höchstgrenze liegt bei 50.000 Euro.
Die Balance zwischen Kreditlaufzeit und Ratenhöhe ist nicht immer leicht zu finden. Einerseits möchte man so schnell wie möglich schuldenfrei sein, andererseits sollte die monatliche Belastung nicht überhand nehmen. Am besten, man hält die Kreditsumme so gering wie möglich.
Für weniger dringende Anschaffungen ist Sparen immer eine günstigere Lösung als ein Kredit – auch wenn die Ratenkreditzinsen schon deutlich geringer sind als beim Dispo. Gute Ratenkreditangebote liegen derzeit deutlich unter zehn Prozent effektivem Jahreszins.
Einige Banken bieten Sonderkonditionen an, wenn ein bestimmter Verwendungszweck festgelegt wird, beispielsweise der Kauf eines Autos. Noch günstigere Konditionen werden möglich, wenn die Bank bis zur Ablösung des Kredits Eigentümer des Fahrzeugs bleibt (Sicherungsübereignung). Besitzer des Kfz bleibt der Kreditnehmer. Die Bank bekommt also eine zusätzliche Sicherheit und belohnt dies mit günstigeren Zinsen.